巨灾指数保险的赔付金额多直接支付给政府用于灾后损失补偿-社会新闻网
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保险指数-巨灾指数保险的赔付金额多直接支付给政府用于灾后损失补偿

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巨災指數保險是指設定高溫、低溫、強降水、颱風、連陰雨、乾旱等氣象災害指數,將其作為保險賠付標準。當投保區域內指定氣象站的觀測數據觸發預設保險賠付條件后,保險公司在短時間內進行賠付,支持政府開展災難救助、災后公共設施修復重建、災后社會救助、日常防災減災等工作。

隨着巨災指數保險試點擴大,各類標準化的巨災保險理賠系統正式上線運行,各大險企有望加碼指數保險產品,巨災指數保險迎來發展新機遇。

瑞再企商中國區財產險負責人秦夢伶表示,我國企業和民眾對巨災險的認識仍處在初級階段,隨着廣東、四川等災難頻發地的保險意識增強,以及部分巨災保險開始落地並實現賠付,未來中國巨災保險市場發展潛力巨大。目前市面上的傳統巨災保險同質化較強,且存在着一定局限和實操困境,例如定損耗時長、賠付金額不確定等問題,難以滿足市場不同的需求。

2016年起,廣東率先在國內落地實施巨災保險制度,並首創巨災指數保險。今年3月,廣州市地方金融監管局與由人保財險、太平洋財險、平安財險三家保險機構組成的共保體簽訂了《廣州市2019年度巨災指數保險合同》,約定廣州市2019年至2021年巨災指數保險由前述共保體共同承擔,其中人保財險為共保體首席承保人。根據廣州市近十年氣象災害及經濟損失情況,巨災指數保險選擇颱風、強降水兩項災害因子,保費由市、區按1:1分攤,颱風保險金額3.5億元,強降水保險金額3億元。

指數保險給巨災賠付帶來了新的解決方案。與傳統保險產品相比,指數保險具有低成本、理賠透明、效率高、覆蓋範圍廣的優勢,因此指數保險模式常常被運用在巨災保障中。

業內人士表示,指數保險試點已在我國多地鋪開。福建首例市級農業氣象巨災指數保險項目今年8月8日落地莆田。據悉,該保單由莆田市農業農村局投保,保額2000萬元,在保險期間,莆田轄內因颱風、強降水災害造成農業損失而產生的施救費用,將由保險公司進行補償。該保險產品把巨災保險和指數保險結合在一起,以預先設定的氣象災害指數(如風災、凍害、強降水等指數)作為保險賠償的依據,當投保區域內約定氣象站觀測到的氣象災害指數達到或超過設定標準時,保險公司即根據約定標準,對氣象災害造成農業損失而產生的施救費用進行賠償。

今年4月18日至23日期間,廣州遭遇特大暴雨侵襲,多地發出橙色暴雨預警信號,市內部分地區出現嚴重積水和內澇。根據廣東省氣候中心出具的《廣東省巨災保險強降水指數計算報告—廣州》,強降水達到了約定的觸發條件,成災指數為14.81%,廣州共有21個監測站點單日降雨量超過120毫米。根據這一情況,相關險企啟動了大災應急機制,開通賠付綠色通道。按照合同約定,此次強降水賠付金額為400萬元。這是廣州市今年1月份開展巨災指數保險試點以來的首筆巨災指數保險賠款。

「營業中斷險在國內的投保率甚至低於財產險的5%,一方面,市場對於營業中斷險所能提供的保障和投保必要性還缺乏清晰的認知,出於成本考慮,通常會忽略這一部分保障;另一方面,營業中斷險投保項目相對抽象,定損更複雜,導致部分企業經營者望而卻步。相比之下,指數保險僅需風速、降雨量達到一定級別即可觸發,實現快速賠付。對於重度依賴旅遊客流的主題樂園、酒店、度假村等企業,有相當數量位於颱風易發區,指數保險可以很好地彌補傳統保險中的不足和空缺,應對他們易受天氣災害影響而遭受財務損失的痛點,及時獲得資金用於災后恢復。」秦夢伶認為。

應對「利奇馬」挑戰近日,颱風「利奇馬」登陸浙江、山東等地,給當地人民群眾的生命財產帶來巨大損失。寧波市保險行業協會數據顯示,截至8月12日,「利奇馬」颱風過後,寧波保險業共接到報案5.3萬余件,報損金額4.6億元,其中巨災保險、農業指數保險、大中型水庫超蓄救助保險、政策性小微企業財產保險等創新型險種報案達3.84萬件,報損金額達6872萬元。目前,相關保險機構正迅速開展理賠服務工作,全力保障受災企業和群眾恢復生產生活,相關創新型險種已支付(包括預付)賠款500餘萬元。

秦夢伶表示,此次「利奇馬」颱風對於長三角地區、山東、遼寧等地影響巨大,戶外設施、主題樂園及旅遊服務行業都出現營業中斷、閉園、客流量減少等情況,巨災帶來的不僅僅是物質損失,更大的是由於惡劣天氣帶來的營業中斷所造成的營收損失,而這方面的風險往往容易被企業忽視。

值得注意的是,「利奇馬」之後的保險理賠中,指數保險表現突出。截至8月11日,人保財險收到寧海、象山、奉化區域承保的南美白對蝦氣象指數保險報案,總賠款預估近1100萬元,目前已支付5位養殖戶185萬元賠款;慈溪市葡萄氣象指數保險總賠款預估超400萬元,已賠付10戶合計近20萬元;北侖區花卉苗木氣象指數保險已賠付1位農場主11余萬元。

瑞再企商大中華區首席核保官楊靜淇表示,放眼全球,世界平均巨災經濟損失敞口為64%,而發達國家僅為30%-40%。由此可見,我國巨災保障缺口巨大。作為我國經濟最發達地區之一的粵港澳地區,在1990年至2017年之間,受颱風的影響經濟損失高達14億美元,其中有保險公司賠付的損失僅佔5%。

巨災指數保險落地后,一些參与巨災指數保險的地區已獲得保險賠付。例如,2018年第22號颱風「山竹」正面襲擊廣東,觸發了廣東巨災指數保險。陽江、茂名兩地的颱風指數保險賠付金額預計約7500多萬元。

指數保險帶來新解決方案相關統計數據顯示,在2000年至2015年期間,天災給中國造成的年平均經濟損失高達435.65億美元,最高年度損失1275.95億美元。1975年至2017年間,巨災在中國造成的97%的經濟損失未能得到有效保險賠付。

推廣指數保險理念儘管國內的巨災指數保險試點不斷擴大,業內人士也在呼籲強化巨災指數保險的理念。業內人士認為,公眾對巨災保險了解有限,很少有人會主動購買商業保險保障個人財產安全。如何利用巨災指數保險這一創新型的保險工具,利用市場化手段補償損失,還需要社會各界的認可和支持。推廣指數保險的理念,加深公眾對其的理解程度必不可缺。

另一方面,基礎設施不足也會導致風險計算產生誤差,我國基準和基本氣象站總數整體偏少、分佈不均衡。由於我國地形地貌的複雜性,承保區域離基準和基本氣象站網較遠。目前,我國氣象局共有氣象觀測站5萬多個,其中基準和基本站約720個,且站點為離散型分佈,呈東密西疏的布局。由於自動站的觀測誤差較大,一般不太適宜風險計算,需要採用先進的技術手段進行控制。

颱風「利奇馬」日前在我國沿海多地登陸肆虐,給受災地區帶來不同程度的損害。自然災害不斷發生推動指數保險的需求走高,與傳統保險產品相比,指數保險具有低成本、理賠透明、效率高、覆蓋範圍廣的優勢。目前在廣東、福建、浙江等地巨災指數保險已經落地,一些參与巨災指數保險的地區已獲得保險賠付。業內人士認為,此次「利奇馬」來襲,指數保險表現受到關注,但公眾對巨災指數保險的認知仍需加強,巨災指數保險對精算數據、基礎設施條件等提出了新的挑戰。

除了保險理念需進一步加強,巨災指數保險的發展也面臨著一些技術困境。某華北保險機構人士趙明(化名)認為,一方面,巨災指數保險的核心技術在於對起賠點、保險金額和賠付結構等進行精算和設計。精算建模需要將連續降雨量、颱風等級、地震震級等歷史數據和受災損失金額相關聯,工作要求高、難度大,對數據積累和精算技術均提出了挑戰。

此外,目前巨災保險的保費多是由政府財政或政府財政與投保個人共同承擔,而巨災指數保險的賠付金額多直接支付給政府用於災后損失補償。在面臨巨災時,企業單獨投保指數保險並不常見,企業對於這一保險工具的了解目前還很有限。

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